马来西亚购房“贷贷平安” 正确规划房贷偿还计划

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银行严批房贷,中低收入群首当其冲,民众买房看银行脸色,不仅首间房屋遥遥无期,连可负担房屋也无法负担。

政府提供的可负担房屋房贷计划你了解吗?哪家银行房贷利率最低?每个月房贷供款是否在可负担范围内等问题,困扰著许多首购族。

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本文根据所得资讯,特设中低收入群房贷作战策略,让你在房贷紧缩期间,也能够“贷贷平安”。

买屋前

先了解偿还能力

近几年,国家银行积极打房,虽然成功抑制房价飙涨,无形中也导致许多中低收入群申请房贷被拒。

这对首购族而言,是一项沉重的打击,同时也显示买家的经济能力,还无法负担该项房产,才会导致房贷不获批。

因此在买房前,首购族有必要先瞭解个人可偿还贷款的能力,如每个月的债务负担、可支配收入、储蓄等因素,过后才根据经济状况,申请较有可能获批的房贷,降低被银行拒于门外的几率。

考虑可提供最低房贷利率银行

由于每月房贷偿还数额将视贷款额、利率及偿还期限而定,利率越高、期限越短,偿还数额也将随之走扬,故申请房贷时,仅考虑可提供最低房贷利率、最长偿还期限的银行。

根据资讯网站iMoney.my的房贷利率搜索引擎,国内银行提供10万至50万令吉贷款数额、30及35年期限的最低房贷利率介于4.40%至4.45%。

如果是25岁计划买房,贷款期限较有可能拖到35年,若贷款50万令吉,年利率4.4%,每月需偿还2千335令吉的房贷。

如果是30岁买房,贷款期限可能缩短至30年,即使50万令吉贷款年利率维持4.4%,可是每个月需要偿还的贷款将增至2千504令吉,比35年期限多了169令吉。

勿忽略个人实际财务状况及年龄

若申请者刚好30岁,每个月只能负担2千令吉房贷,如果贷款50万令吉,则有很大可能因无法负担每个月房贷而被银行拒绝。

为顺利获得房贷,最有效的方法是购买符合个人“房贷偿还能力”的房屋,比如每个月只能偿还2千令吉,就该根据年龄,选择偿还数额低于2千令吉的贷款配套及屋子,而不是根据喜好及房屋售价申请房贷。

无可否认,很多人都会先以个人喜好为出发点购买房子,忽略了个人实际财务状况及年龄是否可承担此价位的房屋。

月供款

只佔收入三分之一

在雪隆区,尤其是需求高企的有地房产,售价可能是公寓的3至4倍,即使是可负担房屋级别的产业发展计划,每单位售价约在40至50万令吉水平。

这对每月收入仅几千令吉的首购族而言,根本无法负担,如果是月入4千令吉的打工族,计划购买50万令吉可负担房屋,向银行贷款90%——即45万令吉,以35年贷款期限计,每个月须偿还约2千116令吉房贷,已佔超过半数收入。

一般上,每个房贷月摊还数额,只能佔个人或家庭收入的三分之一,若是个人申请,月入4千令吉打工族将无法获银行批淮贷款,因这已超出个人的房贷偿还能力范围。

单身人士可与家人联名申请

但若是一对收入各4千令吉的年轻夫妇一起申请,总收入达8千令吉,每月2千116令吉房贷偿还率不及总收入的三分之一,故房贷获批几率较高。

至于单身人士,解决方案之一是与家人联名申请,或者缴付更高头期款额,减少向银行贷款的额度,降低每月需偿还的房贷数额,则有可能获银行批淮房贷。

如果两者皆不可行,唯一的方法是降低购屋标准,放弃订价较高的有地房产,改买较符合个人偿还能力的公寓。

中低收入群

“高不成低不就”

基本上,以最长偿还期限35年计,收入最低1千令吉者仅可贷款6万令吉,若根据10%头期计算,首购族只能买得起售价7万令吉的产业,就算是两人收入合计至3千令吉,只能购买订价23万令吉的房屋。

以目前雪隆区的屋价来看,只有“我的雪兰我房屋”(Rumah Selangorku)的A及B型房屋符合1千至2千令吉低收入群的需求;至于收入介于2千至3千令吉的首购族,有较多选择,包括我的雪兰我房屋及一马人民房屋计划(PR1MA)。

至于收入介于4千至5千令吉的中低收入群,由于可负担的房屋价格介于30万至40万令吉,属“高不成低不就”水平。

不仅购买政府可负担房屋被抽中几率低于低收入群,打算购买私人发展商所谓的“可负担房屋”,又因售价超越可负担范围而被银行拒于门外,为所有收入群裡的“孤儿”,有意买房却苦无适合经济状况的贷款及房屋。

6千至8千令吉中高收入群,可负担范围则在45万至60万令吉;9千至1万令吉的高收入群,可负担70万至80万令吉房屋,购买私人发展商推出的产业发展计划暂不成问题,但随著生活水平走高,未来可能也难以负担。
目前一马人民房屋计划在巴生河流域推出的房屋售价介于16万至34万令吉,至于雪州政府主催的“我的雪兰我房屋”计划,售价介于4万2千至25万令吉。

 

资讯来源:(瑞投资网/南洋商报)

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