负担更重了,29岁前不储蓄难退休

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“经济与生活负担沉重,大马的退休前人士,必须比前辈提早储蓄,以应付退休后的生活压力。在过去,马来西亚的就业人士,如果准备在56岁退休,从33岁起就要开始储蓄,平均需要储蓄23年。如今,他们需在29岁开始储蓄,意即平均需为退休储蓄27年,比现有的退休前人士多储蓄4年。”

汇丰银行早前一项“退休与未来”的调查报告,向大马超过1000名人士展开调查,结果显示,许多就业人士认为,他们的储蓄并不足够。在每5个人中,就有2名(44%)退休人士提早开始储蓄,另外超过半数(53%)的退休人士也会这么做。

报告指出,鸿沟最明显的是中国(14年)、阿拉伯联合酋长国(12年)、澳洲(11年)及法国(11年),就业人士如今需要比现有退休人士多储蓄超过10年。

该银行的报告披露,在每6名退休前人士中,就有一人仍未开始为退休储蓄,这意味85%的大马就业人士,已开始为退休储蓄,那些已开始储蓄的人士,44%不是中途停下来、就是面对难题。

全球的退休前人士关于如何筹措资金,以应付退休生涯所需,与退休人士的经历有所不同,现金储蓄/存款(50%)是退休人士最普遍采用的筹资方式。

另外,少数退休前人士预期雇主提供退休补贴制(12%)、股票回酬(17%),有助于提供他们的退休资金,反观退休人士的比率分别为29%及36%。

4建议
改善退休后财务

汇丰银行大马零售银行与财富管理区域经理林永祥说:“人们意识到存活年数加长,可能不只是依赖传统的退休生涯融资方式;因此,他们了解到必须比上一代人提早储蓄,同时,考虑替代方案,以便筹措退休资金,今天准备的数额即使不大,在未来也很有用处。

个人为退休进行储蓄是不可否认的事实,在马来西亚,670万雇员公积金的会员,当中54岁的22%活跃会员,拥有19万6800令吉、或更多充裕储蓄,以支撑他们在退休后的需求。

汇丰银行的研究报告,鉴定了4项可以改善退休后财务状况的建议:

●考量所有的退休开销:在规划退休时,列出所有与退休相关的开销项目。

●为退休提早储蓄:尽量开始提早储蓄,协助建立规模较大的基金,让它继续壮大。

●确保争取专业谘询:从许多管道取得资讯,确保从专业人士获取意见。

●准备面对财务的起落阶段:为退休进行储蓄日益艰难,确保检讨所有的财务需求,寻求替代方案协助拥有舒适的退休人生。

期待快乐退休

退休前人士比较期待的是:他们能快乐退休、而不是兴奋想退休,这个积极性日益明显直到退休,那些接近退休者,最有可能说他们就要退休了,会觉得很开心。

与此同时,70%仍在工作、并已开始储蓄者认为,他们对于将要退休感到开心。另外,66%在职并接获谘询意见或资讯者表示,对于将要退休会非常期待。

此外,仍在工作并有养育子女,比较期待退休后开心过日子,大约三分之二(68%)退休前人士、而且有小孩者,对于将要退休感到开心,56%、没有小孩的退休前人士,也是这样认为。

各年龄层
考量大不同

报告补充,在个人的财务规划,每个不同阶段,或者说不同的年龄,需要优先考虑的事项有所分别,排表一可以说明这一点。

另外,年龄在40至50岁的人,最有可能需在财务上支援其他人,而且肩负贷款重担,包括承担养育孩子与供养父母的责任。

报告也发现,大马的退休人士,是其中一些最不可能动用公积金储蓄的人士,从图表二可以反映出来。

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退休融资
储蓄占半

关于退休融资,其实有许多方式,退休前人士对退休的期许、与进入退休者经历的实际情况不一样,现金储蓄/存款(50%)是退休人士最普遍的融资方式,接下来是股票36%、雇主退休制界定利益32%、其他雇主退休制利益29%。

至于下一世代的退休人士,采用的退休融资方式料稍有不同,普遍依靠雇主提供的退休补贴制(12%)或股票回酬(17%),协助融资他们的退休生活。

反之,比较多的退休前人士采用个人退休制(22%、比11%的退休人士多)、雇主退休制(27%对比17%)及在退休后继续工作以获得收入。(24%对比15%)。

另外,10%的退休前人士表示,他们可能通过现金储蓄/存款,融资其退休生活,同时他们仍未为退休进行储蓄。

四分一靠孩子养

在马来西亚,14%的退休人士表示,来自孩子的财务支援,协助提供退休人士生活费,大约12%的退休前人士认为,这有助于他们退休后的生活质量。

超过四分之一的退休人士从孩子取得财务支持,12%的退休前人士认为,财务支援可协助融资他们的退休生活。

在实际生活中,14%的退休人士说,来自孩子的财务支援有助于他们舒适过退休生活。其中,60岁的退休前人士,最有可能期待孩子融资他们的退休生活,33%拥有这样的预期,比40岁的退休前人士14%预期者多。

大马的退休人士最有可能依赖孩子提供财务支援,以融资他们的退休生活;图表三可供参考。

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5人中2人没退休储蓄

在马来西亚,每5名退休前人士中,有2名不是没有为退休储蓄,就是停止储蓄或在储蓄过程中面对困难。

透过管道获取谘询意见

人们从不同管道获取退休谘询意见,其中退休前人士从朋友或家人占76%,退休人士68%;从专业人士取得谘询意见,退休前人士34%,退休人士40%;从媒体、书本或互联网,退休前人士38%,退休人士35%。

退休人士、退休前人士在进行退休规划,优先处理的事情分别是照顾自己和本身的健康(退休前人士55%,退休人士53%)、提早为退休开始储蓄(退休前人士53%,退休人士44%)、拨出较大笔款项供储蓄(退休前人士36%,退休人士36%)。

在假期/汽车的开销比较少,退休前人士33%,退休人士28%;选择较高回酬投资,退休前人士29%,退休人士30%;选择较低风险储蓄,退休前人士30%,退休人士24%;取得专业财务谘询,退休前人士27%,退休人士25%。

50%退休前想换屋

许多人不准备在晚年生活,住在同样的屋子。

调查显示:准备住进护理房屋占调查者14%、住进退休房屋14%、搬迁至较小房屋20%及搬迁至较大房屋52%。

此外,在职者与各年龄的退休人士,对于未来的生活与居住环境,有了不一样的安排。调查结果显示,52%表示搬进较大间的房屋、住家比较靠近家人和孩子占40%,搬至同样国家的另一个城市30%、与孩子居住24%、搬进较小间房屋20%、移居至另一个国家16%、搬进护理房屋14%及搬进退休房屋14%。

与此同时,许多人预期父母将搬来同住:28%,希望孩子搬来同住:26%。对于未开始储蓄的退休前人士,搬进一间较小房屋的可能性比较大,这个比率比那些已开始储蓄者来得高。

另外,大马人认为他们不大可能在退休后搬进退休房屋居住;附图五可说明这一点。

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退休后
资金短缺5年

在这之前的调查报告显示,在每5个人当中,少过一人把退休储蓄视为优先事项,不到半数的人士已做好财务规划。

另外,大马人普遍面对5年退休资金不足的问题,现实情况可能更糟,家长期待孩子提供财务支援,可是,现实情况显示可能难以实现。

报告指出,不到一半的大马人开始为退休做好规划。在每5个人当中,不到一人表示,类似规划是他们优先或第二考量的财务事项,超过半数的投资者表示有信心,他们能负担起理想的退休生活。

这次的调查显示,大马人平均面对5年的退休资金不足问题,这是因为马来西亚投者预料退休后的生涯长达17至20年,但是储蓄平均只能维持12年,而且这还未考虑通膨因素在内。

与其他接受调查的亚洲市场比较,大马优先考虑退休规划的比率较低,与此同时,马来西亚在这些市场中的法定退休年龄最早,就是60岁,退休规划明显不足。

退休后
花费只是收入一半

调查显示,在马来西亚政府或雇主为员工缴纳的退休金,在区域市场属于偏低,虽然投资者也期望能依赖储蓄和其他收入来应付退休生活,但是大马人民退休储蓄不足,是相当普遍的问题。

大马投资者只储蓄月入的11%作为退休金(公积金缴纳率),退休后的花费只占投资者目前每月收入大约一半水平,储蓄占预期退休后收入的30%。

在接受调查者当中,现金储蓄占资产分配的48%(不包括主要住宅)。与此同时,60%的受访者认为,他们所持有的现金并不足够,值得一提的是,大马人拥有的现金,远远比本区域市场的收入低。

为了提高退休储蓄,接受调查者指增加工作时数以提高收入,是作为其中一个弥补退休储蓄不足的途径。

退休后
38%须照顾父母

在马来西亚,48岁以上的受访者,其中42%期待在退休时,能依靠孩子提供财务支持,可是,在48岁或少于48岁以下的投资者,其中38%预期会照顾他们的父母。

这些数字偏离区域整体趋势,因为区域市场平均只有18%的接受调查者打算依靠孩子及42%接受调查者准备支援他们的父母。

虽然调查显示,投资者仍看好所有的资产类型,但是对个人资产的情商却有所改变,对股票和住宅的乐观程度稍微滑落,但是更看好固定收入和现金,对投资产业和信托基金的看法保持不变。

与区域其他市场比较,马来西亚投资者对现金抱持正面看法,主要它比较安全、波动幅度较小的资产(55%),方便周转应急。

逾半提完公积金存银行

此外,他们认为目前股市波动较大,因此担心做出错误的投资决定。调查发现,在退休后获得政府通过雇员公积金局一次性发放的人士当中,大约半数(53%)会将这笔钱存入银行,而另外的17%接受调查者会用这笔钱购买房地产。

投资者对房产的兴趣,反映出他们寻求长期的资本增值,投资者依然趋向回避风险、偏向定期存款、保险和担保产品。虽然这些都重要,但投资者应该探讨扩大投资组合,融入其他种类的投资,进而在退休之前、进入退休期提高投资回酬,以达到理想收益。

结语:

大马退休前人士没有提早进行退休规划,最常见的原因是他们认为本身“还很年轻”,特别是那些年龄在25至39岁的接受调查者;其次是因为要负担孩子的教育费,这些围绕在年龄介于30至49岁的人士,反映这个世代的许多人,很可能必须承担子女教育费和奉养父母。

资讯来源:(郑碧娥)

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