房屋首期怎么筹?

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房产市场放缓,是入市的好时机?且慢,买房也是需要天时地利人和的,虽然你有了合心意的房子,也成功获得银行借出房贷,但是,千万不要忘了最重要的首期。

相信在芸芸众生之中,并没有多少人是符合“100%房贷资格”,因此,首期钱真的很重要,随时是让你业主梦碎的主因。

普遍上银行所允许的贷款数额为90%,这意味着,你必须准备至少10%的首期钱才有望购屋,那么该怎么筹集10%的首期钱呢?

公积金(EPF)
想必,当你想要买房子时,脑里浮现可以获得首期的方式就是雇员公积金(EPF)。

没错,公积金的确帮助许多人解决了首期钱不足的问题,也许你会犹豫,提领公积金,可能你会失去那比定期存款还高的派息;不提,你的钱又不足够,到底该不该动用公积金的钱呢?

提领公积金须低于55岁
在还未决定用不用之前,先来看看,你是否符合动用公积金的资格,一旦不符合资格,一切也是多说无益。

在公积金的网站里,清楚列明年龄少于55岁的会员可以动用第二户头的钱,用以购买房子,前提是,该户头必须至少还有500令吉的余额,明显的,如果你的年龄超过55岁,就无法提领第二户头的钱来买屋。

想要动用该笔款项,你还必须已经获得金融机构的贷款,换言之,就是有银行或合法的借贷公司,已经批准你的房贷申请。

只能用作首2次买屋
另外,你也不必急于使用公积金的钱,因为,在签署了房屋买卖合约的3年内,你还是符合提领资格的。

还需要注意的是,这必须是你首次或第二次以买房名义提领公积金,如果是后者,必须把首次购得的房子脱售,才能再度提款。

大致的条件就是如此,那符合条件之后,就来看看,值不值得提领了。

如果你的月薪3000令吉,在雇主贡献13%,雇员11%公积金的前提下,每月存入的公积金有720令吉;假设你已工作5年,加上每年获得公积金局平均派发的6%利息,你目前已有的公积金有逾5万令吉,在70:30比例的分配下,第二户头可以动用的存款有逾1万5000令吉。

好处:如果你用1万5000令吉的公积金支付房产的首期,你在往后所获得的回报,将是比你提领出来的公积金还要有价值的房产,相信以目前的市道而言,房产价值将持续增加。

坏处:假设你没有取出1万5000令吉,并持续放在公积金里,且享有每年6%的派息长达30年,在30年后,所获得的利息将超过7万令吉。

其实,要不要提领公积金,还是胥视个人能力来决定,基本上,公积金并没有指明提领的款项是作为首期之用,而是作为“买屋”之用,因此,如果在能力范围内,不妨缓一缓,但是,迫切急需的话,就可以考虑提出。

父母资助
年轻人想要买屋并不容易,从上述的例子里,可以了解到,想要购买30万令吉的房产,尽管从公积金里取得一半的首期钱,还有另外一半的首期,则可能需要向父母求助。

孩子是父母的心头肉,想必在孩子有难时,父母都愿意伸出援手协助,但是,要动用父母的养老金,是否会使得父母难以安享晚年?

好处:孩子面对问题,父母将很豪爽的金援,而且,你也不必为了首期钱奔波劳碌,说不定向父母借的款项,父母还不收利息呢。

坏处:有否想过,父母把原本预计的退休金给予或借给你后,往后的退休生活可能就有问题?而你必须负担的除了房贷外,还必须肩负父母退休后的开销。

无论父母是否愿意资助你,在动用前,必须先了解,挪用该笔钱后,是否会对父母往后的生活带来影响,而且你也可以趁机衡量,目前是否是你买房的好时机。

再融资
再融资,顾名思义,就是把你名下的其他房产抵押给银行,继而再向银行申请房贷。

想要透过再融资筹集购房资金,前提是你必须拥有很强的自制力,不然,随时会陷入无止境“以债养债”的境地。

假设你目前拥有一项尚有15万令吉贷款的房产,目前该房子价值100万令吉,透过再融资,你可以获得贷款100万令吉,但是,此笔款项必须首先缴清15万令吉的前期贷款,代表你可以获得的贷款额为85万令吉。

好处:再融资,能够让你在求助无门时,获得一笔资金,而且,该笔贷款的利率可能较低廉。

坏处:再融资使得你必须同时间兼顾2项贷款,如果你没办法依时摊还,2项资产随时会被拍卖,而且,再融资的摊还期限较短,普遍仅给予10年期限。

再融资是把双刃刀,能够救你于苦难,也能够推你进入深渊,在没有把握可以手握这把双刃刀下,还是慎重为之。

个人贷款
如果你没有公积金可取,没有父母亲人可以借钱,但是,你又想要购买房产,那还有什么方式可以获得首期钱?

相信个人贷款会是最后的选择,不过,个人贷款的利息并不低,如非必要,还是建议你不要冒险。

除非你有办法在短期内缴付所贷的款项,不然实在没有必要为了买房子,而背负利率可能高达12%的个人贷款。

如果你真的非要购房不可,而又没有办法获得足够的首期钱,不妨向发展商查询,是否有办法让你延期支付首期或分期缴清首期。

还须准备后续费用
假设你看中的房子价值30万令吉,是否准备10%的首期钱就足够?

答案:不是。撇开向银行贷款的90%款项不谈,如果你想要购买房子,你所需准备的银弹,远比3万令吉的首期还要多。

不相信?让我们来算算,除了3万令吉首期钱外,你还要支付什么费用。

首先,不是所有的发展商都有承担律师费及印花税,因此,你可能必须同时承担买卖合约和借贷合约的律师费用及印花税。

根据条例,买卖合约和贷款合约的律师收费相同,因此,你必须支付相同数额的律师费:

首50万令吉收费1%(最低收费500令吉)
接下来50万令吉0.80%
接下来200万令吉0.70%
接下来200万令吉0.60%
接下来250万令吉0.50%

*律师费用还必须支付6%消费税

买卖合约印花税:
首10万令吉1%
接下来至50万令吉2%
接下来收费3%

贷款合约印花税:
总贷款数额的0.50%根据以下的图表,可以了解到,如果你需要购买30万令吉房产,你所必须准备的费用为4万2350令吉,这还未包括所需支付的6%消费税。

另外,在2017财政预算案里,首购族获得豁免印花税,但是,房产价格不能高于30万令吉。

新闻来源: 星洲日报

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